Ekonomi & Pension – tips och strategier

När du går i pension får du vara beredd på att tvingas ställa om din ekonomi på flera sätt. Kort sagt handlar det om att du kommer att ha mindre i inkomst än vad du har nu när du arbetar. Mellan tummen och pekfingret får du mellan 60-75% av din tidigare lön, vilket är en dramatisk minskning av inkomsterna. Denna omställning kan upplevas som besvärlig, men med noggrann planering behöver den inte bli det.

Här ger vi dig några tips på hur du kan planera och lägga upp strategier inför pensionen. Vi ger också tips på hur du kan agera i din privatekonomi när du har slutat jobba. Du får läsa om:

• Hur du tar reda på din pension
• Grundreglerna för uttag av pension
• Tips för att stärka ekonomin inför och efter pensionsavgången
• Bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd
• Strategier för att leva mer sparsamt

Vad blir min pension?

Pensionen är, i korta drag, ersättning som betalas ut månadsvis från staten, försäkringsbolag eller arbetsgivare. Det handlar om en slags återbetalning av en del av de skatter, premier och liknande du som arbetstagare direkt eller indirekt har betalat under ditt yrkesverksamma liv.

Pensionsutbetalningar består av 1) Inkomstpension, 2) Tjänstepension, 3) premiepension, och 4) eventuella egna pensionsförsäkringar. Totalen av ersättningarna blir vad du har att röra dig med per månad.

Inkomstpensionen och premiepensionen är de delar av den så kallade ”pyramiden” som alla som har arbetat i Sverige får ta del av. Även inkomster som föräldrapenning, a-kassa och liknande ligger till grund för dessa delar. Tjänstepension är den del som arbetsgivare frivilligt kan betala in. De allra flesta pensionärer får denna typ av pension.

Hög inkomst = hög pension

Det finns en direkt korrelation mellan höga inkomster och hög pension. Ju högre inkomst, desto högre allmän pension och ju högre tjänstepension. Den som under arbetslivet tjänar bra har också större möjligheter att sätta undan pengar i eget sparande för ålderdomen.

Samtidigt finns det något som kallas garantiperson. Alla svenskar som når pensionsåldern har rätt till en viss inkomst varje månad. Denna inkomst kan också i vissa fall kompletteras med olika tillägg.

Se hela din pension

Pensionsmyndigheten är den aktör som hanterar alla frågor kring pensioner. Här kan du logga in exempelvis med BankID för att se dina aktuella siffror. Du kan göra prognoser och du kan se exempelvis hur ett extra år som arbetstagare påverkar dina ersättningar.

Så här tar du ut pension

Det finns olika åldersgränser för uttag av pension. Den allmänna pensionen inklusive premiepensionen får du börja ta ut från den dag du fyller 61 år. Du ansöker om utbetalning på Pensionsmyndighetens webbplats. Här ser du också beräkningar på hur mycket du kommer att få per månad. Bra att känna till är att du faktiskt inte behöver ta ut hela beloppet varje månad. Det går utmärkt att ta ut delar av den under en viss tid.

Tjänstepension kan du normalt ta ut redan från 55 års ålder. Om du inte gör något aktivt val att ta ut den före det år du fyller 65 år, börjar den betalas ut automatiskt det året. För att ta ut tjänstepension ska du vända dig till respektive försäkringsbolag.

Individuellt sparande disponerar du hur du vill och du kan göra uttag när som helst. Undantag gäller dock för eventuellt IPS-sparande. Den här typen av individuellt pensionssparande är emellertid inte att rekommendera eftersom den innebär en dubbelbeskattning.

Stärk din ekonomi inför pensionen

Oavsett om du har bara något år kvar till pensionsavgång eller har många yrkesverksamma år kvar, finns anledning att fundera kring hur du kan stärka ekonomin. I unga år är det viktigaste att ha ett arbete och betala skatt. När du närmar dig pensionsåldern är det viktigt att både maximera möjligheterna till pension och se till att omställningen blir så smidig som möjlig. Nedan ser du fem tips som verkligen kan göra skillnad.

Jobba fler år

Ju fler år du arbetar, desto högre blir din pension. Det beror på att du helt enkelt tjänar in mer. Om du tycker om ditt arbete, och känner dig pigg nog att arbeta ett eller ett par år till, kan det ge stora utslag i det orange kuvertet. Vill du inte arbeta 100% kan du undersöka möjligheten till deltid.

Att nämna i sammanhanget är att de extra åren i yrkeslivet också ger lägre skatt. Du får nämligen jobbskatteavdrag på lönen i tillägg till ett höjt grundavdrag. Detta gäller från och med året du fyller 66 år.

Jämför avgifter

Du betalar avgifter för förvaltningen av både tjänstepensionen och premiepensionen. Du gör klokt i att se över vilka avgifter du betalar och vid behov byta till billigare alternativ för fonder.

Spara mer eller amortera mer

En inte obetydlig del av pensionen kan utgöras av frivilligt sparande. Eget sparande kan placeras exempelvis på investeringssparkonto eller kapitalförsäkring. Ett sådant sparande kan du med fördel börja med så tidigt du kan.

Ett alternativ till sparande är att amortera på eventuella bolån och andra lån. När du får en lägre inkomst som pensionär kan nämligen räntor och amorteringar bli mer betungande. Ett extra tips är att samla lån för att få ner kostnaderna och snabbare bli skuldfri.

Sänk dina fasta kostnader

Större fasta kostnader kan bli betungande när inkomsten minskar. För att förbereda inför omställningen kan det därför vara klokt att försöka minska de fasta kostnaderna. Ett typexempel är bilen.

Överför premiepensionsrätter

Om du är gift, och inkomstskillnaderna mellan er är stora, finns anledning att fundera på att överföra pensionsrätter. På Pensionsmyndighetens webbplats finns en utförlig guide kring hur du gör detta.

Bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd

Om det visar sig att din pension blir mycket låg, finns möjligheten att ansöka om bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd. I praktiken handlar det om bidrag som gör att du kan klara boendet och de viktigaste utgifterna. I lagen sägs att alla ska ha rätt till en ”skälig levnadsnivå”.

Grundregeln är att den som bor ensam och har en pension som understiger 15 000 kr per månad har goda chanser att få bidrag. Bostadstillägget kan uppgå till upp till 5560 kr per månad.

Rätt till äldreförsörjningsstöd prövas alltid i samband med ansökan om bostadstillägg. Äldreförsörjningsstödet är till för att säkra skälig levnadsnivå när boendekostnaderna är betalade.

Lev mer sparsamt

I genomsnitt får du som pensionär omkring 70% av din tidigare lön i pension. Det innebär en drastisk minskning av din inkomst över en natt. Det är därför viktigt att fundera både en och två gånger kring hur du disponerar dina inkomster.

Var försiktig med fasta kostnader

Med en lägre disponibel inkomst är det viktigt att dra ner på fasta kostnader. Det handlar till exempel om kostnader för bil och andra sätt att resa, abonnemang och lånekostnader. Kanske behöver du inte längre den större bilen utan klarar dig med en mindre? Kanske har du ett antal abonnemang som du nog borde avsluta?

Ta del av rabatter

Dagen du går i pension öppnas en hel värld av rabatter. Faktum är att du har stora möjligheter att spara upp till tio procent eller mer på mängder av olika inköp. Här är några exempel:

• Billigare träning (gym, golf, gruppträning med mera)
• 10-15% rabatt på e-handel (många webbutiker har automatiska rabatter för seniorer)
• Rabatt på kollektivtrafik både lokalt, regionalt och nationellt (bland annat SJ)
• 5% på matvaror i vissa matbutiker vissa veckodagar
• Gratis eller rabatterat inträde på museum med mera
• Billigare biobiljetter
• Större rabatter på mobilkommunikation