Finansinspektionen uppmanar till bankbyte

Många svenskar är trogna sin bank, mycket utifrån bekvämlighet och trygghet. Men faktum är att det finns goda skäl att se sig om bland alternativen. I sin senaste rapport uppmanar Finansinspektionen (FI) till bankbyte och framhåller även vikten av att låntagare förhandlar för att sänka sin ränta. ”Om konsumenter i högre utsträckning var beredda att byta bank skulle det sannolikt bidra till att de genomsnittliga bolåneräntorna sjönk”, skriver FI.

Läs mer: Storbank sänker kalkylräntan så fler kan låna

Myndighetens uppgift

FI har många viktiga uppgifter. Två av dem är att värna om finansiell stabilitet och konsumenternas villkor. Därför har de infört en rad åtgärder kring bolån. Några exempel på sådana åtgärder är höjningen av riskvikter för bolån och ändringar i den kontracykliska kapitalbufferten. Inte det lättaste att förstå för gemene man…

Men något som verkligen är användbart för dig som konsument är detta: de publicerar regelbundet bankernas vinstmarginaler (bruttomarginaler) för bolån. Du får med andra ord reda på hur mycket bankerna tjänar på sina lån. Därför vet du också hur mycket förhandlingsutrymme som finns. Ett perfekt sätt att förhandla om bolån.

Om marginal på bolån

Men hur ser bankernas marginaler på bolån ut egentligen? Jo, enligt statistik från FI har dessa sjunkit alltjämt sedan 2018. Då låg de på ungefär 1,7 procentenheter. Den 1 september 2020 var de nere på 1,26 procent.

Framförallt tros det bero på att bankernas kostnader har ökat under coronapandemin, samtidigt som ränteläget har förblivit detsamma. Men trots minskade marginaler finns fortfarande utrymme att förhandla, menar FI.

Hur mycket kan du spara?

En hel del! Det finns mycket att spara på ett bankbyte. En till synes liten ränteskillnad i procent kan verkligen märkas i plånboken. Procentenheterna kan kännas små, men samtidigt avser bolån i regel stora lånebelopp.

Ett räkneexempel: Säg att du har ett lån på tre miljoner och förhandlar ned räntan med 0,5 procent. Då kan du räkna med att spara ungefär en tusenlapp per månad efter ränteavdrag. Det blir en hel del pengar i slutändan.

Ett annat exempel: Ett bolån på två miljoner kronor som sänks från 1,65 till 1,49 procent i ränta innebär 2 200 kronor per mindre i räntekostnader per år. Det är 2 200 kronor du istället kan använda till annat, som sparande.

Hur förhandlar du om din bolåneränta?

Det kan kännas svårt och jobbigt att börja förhandla med bankerna om räntan. Vi värderar ofta vår trygghet och bekvämlighet högt. Men det finns argument som du kan använda dig av. Som välinformerad konsument blir det mycket lättare att göra det så se till att vara påläst innan. Här är några bra sätt att förhandla fram bättre villkor.

Bruttomarginalen

Som vi pratade om tidigare publicerar FI bankernas bruttomarginaler på bolån. Detta är information som kan vara bra att använda för att förhandla om villkoren eftersom det visar att banken har råd att sänka räntan.

List- och snittränta

Det är viktigt att skilja på listräntor och snitträntor. Listräntan är den ränta som publiceras av bankerna, det vill säga den ränta som de skyltar med. Denna ränta är inte satt i sten utan kan nästan alltid förhandlas ned.

Snitträntan är den genomsnittliga räntan på alla bankens bolån. Sedan 2015 måste alla banker offentliggöra den. Denna transparens hjälper dig som kund då den visar vad bankens aktuella kunder har för räntor. Många gånger finns det en rejäl skillnad mellan listräntan och snitträntan som kan användas vid en förhandling.

Snitträntan gör det också lättare att jämföra olika banker på ett rättvist sätt.

Byt bank och förhandla

Finansinspektionens budskap är att du som konsument har makten att påverka ditt bolån och dina räntekostnader. Våga omförhandla eller byta bank. Möjligheterna och argumenten finns där.

Läs mer: Villapriserna ökar – och så också optimismen