Låna inte mer än du behöver

Att låna är att skjuta upp betalning för konsumtion. Du kan alltså konsumera idag mot att du betalar för förmånen imorgon. Förmånen kommer med ett pris, och det priset är ränta. I den här artikeln ska vi presentera lite kring psykologin kring pengar idag respektive imorgon och ge några exempel på vanliga fallgropar när det gäller privatlån.

Lån och den senarelagda betalningen är psykologiskt intressant i och med att pengar du har i handen idag är konkreta medan pengar i framtiden är något högst abstrakt. Människan har av naturen svårt att föreställa sig något konkret i framtiden och det gör att vi inte fäster så mycket vikt vid framtida skeenden.

Detta lilla ”problem” med människans psyke kan ställa till det när vi ska låna pengar. När vi sitter framför datorn och ska fylla i önskat belopp att låna och återbetalningstid är det lätt hänt att vi lägger mindre vikt på hur och när pengarna ska betalas tillbaka och mer på att bestämma hur mycket vi vill ha i handen idag. Det är sistnämnda som är i fokus och själva återbetalningen ser vi som en abstrakt räkning som kommer någon gång i framtiden.

Att tänka på det sättet är helt naturligt – vi är programmerade att fokusera på vad vi har just i detta nu, men det är nödvändigt att också tänka på framtiden. Långivaren kommer inte att lyssna på undanflykter om du inte kan betala en faktura i framtiden.

Särskilt viktigt är det att inte falla för frestelsen att låna lite extra. Varje extra krona i lån kommer att upplevas som mycket konkret i framtiden när du ser att förmånen att kunna få mer i handen vid lånetillfället ger upphov till betydande ökade kostnader sett över låneperioden. Återbetalningen blir längre och du får betala mer i kreditkostnader.

Låna för mycket – Exempel 1

Lars ska renovera kök och badrum. Han har räknat på kostnaderna och kommit fram till att han kommer att behöva låna 100 000 kr för material, arbete, med mera. När han fyller i beloppet hos den långivare på nätet han har valt ut tänker han emellertid att det kan vara bra med en liten extra slant för diverse utgifter i hemmet.

Lars väljer att ta ett privatlån på totalt 120 000 kr med en återbetalningstid på åtta år. Med sin goda ekonomi får han en ränta på 5,5%. Beloppet att betala per månad blir då 1520 kr och kreditkostnaden blir närmare 26 000 kr. Hade Lars motstått frestelsen att låna lite extra och nöjt sig med lånet på 100 000 kr hade han i stället fått betala 1266 kr per månad och erlägga 21 535 kr totalt i kreditkostnad.

Låna för mycket – Exempel 2

Anna har länge velat ta med familjen på en semesterresa och nu har hon bestämt sig för att göra slag i saken. Anna har emellertid inte kontanter till resan just nu utan väljer att ta ett privatlån för att bekosta den. När det gäller själva resan står hon och väger mellan ett alternativ som kostar 50 000 kr och ett som kostar 70 000 kr. Hon vill gärna göra så att resan blir en upplevelse för livet och väljer det dyrare alternativet.

Om vi utgår från att Anna lånar 70 000 kr på fem års tid och får en ränta på 7% blir den månatliga kostnaden 1386 kr och den totala kreditkostnaden 13 165 kr. Hade Anna i stället valt den billigare resan hade månadskostnaden blivit 990 kr och kreditkostnaden 9403 kr. Anna betalar alltså närmare 400 kr extra i månaden i fem år för den lite mer exklusiva resan.