Låna till bil – Tänk på det här inför billånet

Funderar du på att låna till bil? Det är vanligt att finansiera bilköp med lån. Antingen med ett billån där bilen tas som säkerhet eller ett billån utan någon säkerhet, ett så kallat privatlån. Hur fungerar de olika lånen och vilket passar din situation bäst?

Här går vi igenom vad som krävs, vad det kostar och skillnaden mellan med eller utan bilen som säkerhet.

Våra bästa billån utan säkerhet:

Jämför fler långivare till bilköpet

Vad är ett billån?

Precis som ordet antyder är ett billån ett lån som är kopplat till ett bilköp. Ett bilköp är ofta en kostsam historia, särskilt om det handlar om en ny och inte begagnad bil. Bilen fyller ofta en viktig funktion och kan vara väsentlig för att kunna ta sig till och från jobbet och skjutsa barnen till skolan. För många handlar det helt enkelt om en ren nödvändighet.

Samtidigt som bilen är en av de viktigaste ägodelarna för många hushåll är den också en av de största utgifterna. För den som inte har sparat undan till hela köpeskillingen är det möjligt att ansöka om ett billån för att finansiera köpet.

Hur fungerar det att låna till bil med säkerhet?

Med billån avses oftast ett lån där bilen står som säkerhet för lånet, det vill säga bilen pantsätts för lånet. På så sätt kan banken garanterat få tillbaka sina pengar genom en försäljning av fordonet om betalning skulle utebli. När lånet istället tas utan säkerhet har banken endast din återbetalningsförmåga som garanti för att pengarna betalas tillbaka.

Ett billån med bilen som säkerhet ställer lite andra krav på köpet än om lånet tas utan säkerhet, men det har också sina fördelar. Först av allt måste köpet göras hos en auktoriserad bilhandlare. Du kan då låna upp till 80 % av bilens värde och kan teckna lånet direkt hos återförsäljaren eller hos banken och i förväg få ett lånelöfte som du tar med dig.

Minst 20 % av bilens kostnad måste alltså betalas kontant eller genom ett inbytesobjekt, till exempel en nuvarande bil som motsvarar beloppet. Anledningen till att du inte kan låna till hela köpet med ett billån är att en bil snabbt sjunker i värde och då minskar också bankens säkerhet. Därför finns också en maxgräns för hur lång löptid du kan välja.

Ofta rör det sig om någonstans mellan 1 – 8 år, men det varierar mellan olika banker. Eftersom värdet på bilen faller med åldern beror också hur lång löptid du kan välja på hur ny eller gammal bilen är. Gäller det en begagnad bil får den inte vara äldre än 10-12 år när lånet är avbetalt. Du kan alltså inte välja en löptid på 8 år om bilen redan är 5 år.

När det gäller billån med bilen som säkerhet finns också ofta ett minsta krav för lånet, på runt 50 000 – 70 000 kronor beroende på bank. Det innebär att du inte kan låna för mindre än den angivna summan och samtidigt ha bilen som säkerhet för lånet. Om lägsta lånebeloppet är 50 000 kr (80 % av priset) får bilen inte kosta mindre än 62 600 kr.

Processen för billån med säkerhet i 3 steg:

1. Du besöker en auktoriserad bilhandlare och hittar där din drömbil.

2. Du ansöker om ett billån för 80 % av bilens kostnad direkt hos bilhandlaren.

3. Du får besked om ditt lån på plats och betalar 20 % kontant eller med inbytesbil.

Hur fungerar billån utan säkerhet?

Alternativet till ett billån med säkerhet är att teckna ett privatlån som sedan används till bilköpet. Det är fördelaktigt för dig som vill låna mindre än 50 000–70 000 kronor eller för dig som vill låna till 100 % av bilens värde. Med ett lån utan säkerhet finns nämligen inget krav på 20 % kontantinsats och lägsta lånebeloppet är ofta runt 5 000 kronor.

Ett privatlån gör det också möjligt att köpa en bil av en privatperson, istället för hos en auktoriserad återförsäljare. Du ansöker helt enkelt om den summa du önskar och får pengarna utbetalda till ditt konto. Därefter kan du använda dem till att betala för din drömbil. Banken eller långivaren är då inte inblandad i själva köpet och ställer inga krav på bilen.

Lånebelopp för ett privatlån kan vara allt från 5 000 kronor upp till 600 000 kronor, med en löptid på upp till 20 år.

Processen för billån utan säkerhet i 3 steg:

1. Du letar upp din drömbil – privat eller hos återförsäljare.

2. Du ansöker om ett privatlån online, till hela eller delar av bilens kostnad.

3. Inom ett par dagar har du pengarna på kontot och kan köpa bilen.

Ansök om lån till bilköpet

Vad kostar ett billån?

Kostnaden för ett billån beror till stor del på den ränta du får betala. Räntan speglar bland annat den risk som långivaren anser sig ta med lånet. En fördel med att ha bilen som säkerhet är därför att det brukar innebära en något lägre ränta. Om det inte finns någon säkerhet för lånet ökar risken och därför är räntan på den typen av lån högre.

Oavsett om du vill låna med eller utan bilen som säkerhet kan räntan variera mellan olika långivare och det är därför viktigt att jämföra lån innan du ansöker. En del lån har även andra kostnader som avi- och uppläggningsavgifter, vilket kan vara värt att ha koll på för att hitta det bästa billånet som möjligt. Nedan går vi igenom vad ett billån kan kosta.

Räkneexempel – billån med säkerhet

För det här lånet krävs en kontantinsats eller inbyte på 40 000 kronor och det tillkommer en uppläggningsavgift på 650 kronor, vilket gör att räntan hamnar på 4,49 %. Du kommer då behöva betala 2 924 kronor i månaden i 5 år, vilket resulterar i en total lånekostnad på 175 000 kronor. Bilen kommer då i slutändan kosta dig 215 000 kronor.

Räkneexempel – billån utan säkerhet

Eftersom det här är ett billån utan säkerhet krävs ingen kontantinsats. Du lånar hela beloppet på 200 000 kronor, men slipper betala uppläggningsavgift. Därför blir den effektiva räntan 4,91 % och du får betala 3 756 kronor i månaden i 5 år. Den slutgiltiga kostnaden för att låna till hela bilköpet, inklusive lånekostnader, blir då 225 000 kronor.

Exempelräntan ovan är hämtad från låneförmedlaren Advisa.

Vad krävs för att teckna billån?

Precis som med alla lån ställs vid billån vissa krav på låntagarens privatekonomi. För ett klassiskt billån hos banken ställs ofta högre krav än vid ett privatlån. Det finns helt enkelt fler aktörer att välja på när det kommer till lån utan säkerhet, vilket gör att det går att hitta aktörer som även beviljar billån till de med betalningsanmärkningar.

För ett billån med bilen som säkerhet godtas däremot i regel inga betalningsanmärkningar. Dessutom ställs då krav på att du själv kan bekosta 20 % av bilens kostnad, samt att bilen köps hos en auktoriserad bilhandlare och inte är äldre än ett visst antal år. I övrigt varierar kraven hos olika långivare, men några vanliga villkor för billån är:

• Minst 18 år gammal.
• Folkbokförd och skriven i Sverige minst ett år.
• Årsinkomst på minst 100 000 kronor.
• Varit skuldfri från Kronofogden minst 6 månader.

Vad är billån med restvärde?

Ett billån med restvärde innebär att lånet läggs upp på ett sådant sätt att inte hela beloppet amorteras tillbaka under lånetiden. När avtalstiden är slut är du alltså inte nere på 0 kronor i skuld, utan din kvarvarande skuld motsvarar då bilens uppskattade värde. Du kvittar sedan bilens restvärde mot din återstående skuld för att bli skuldfri.

Långivaren lägger upp en återbetalningsplan på ett antal år och gör sedan en förhandsuppskattning på bilens värde vid tidsperiodens slut. Det kan vara svårt att göra en uppskattning, men parametrar som spelar in är bland annat hur samma bilmodeller brukar värderas efter ett visst antal år, antal körda mil och vilken utrustning bilen har.

Bilfinansiering med restvärde kan vara fördelaktigt om du vet med dig att du snart vill byta bil igen. Det kan också ge en lägre månadskostnad eftersom räntan och amorteringen beräknas utifrån lånebeloppet med restvärdet borträknat – för en bil med ett restvärde på 50 000 kr blir alltså beloppet du betalar av varje månad 50 000 kr ”mindre”.

Efter att du har betalat av lånebeloppet (minus restvärdet) kan du alltså sälja bilen och betala den kvarvarande skulden hos banken. Risken är dock att värderingen inte stämmer överens med restvärdet som bestämts. Är restvärdet för högt, och bilen i själva verket är värd mindre när den säljs, kan du behöva betala mellanskillnaden.

Låna till husbil och husvagn

Lån som är nära sammankopplat med billån är lån till husbil och lån till husvagn. Dessa lån skiljer sig inte nämnvärt från att låna till en vanlig personbil. För både lån till husbil och lån till husvagn gäller att du kan låna upp till 80 % av fordonets värde. Du kan också ansöka om lånet direkt hos en auktoriserad återförsäljare, som vid ett billån.

Eftersom husvagnar i nio fall av tio är billigare än husbilar är det lättare att få lån till husvagn. För att få lån till husbil ställs, på grund av en högre kostnad, även högre krav på dig som låntagare. Det vanligaste lånealternativet i dessa fall är att köparen tecknar ett privatlån, det vill säga finansierar husbilen eller husvagnen med ett lån utan säkerhet.

Jämför billån utan säkerhet