Ränta – vad är ränta på lån?
Ränta är en generell term för kostnaden att låna pengar. Räntan betalas av den som lånar och mottages av den som lånar ut. När du tecknar ett privatlån betalar du alltså ränta till långivaren. Om du istället skulle sätta in pengar på ett bankkonto (och därmed låna ut pengar till banken) så blir du mottagaren och får då i regel en viss sparränta från banken.
Det är med andra ord ett paraplybegrepp där flera ränterelaterade ord ingår, såsom räntesats samt, nominell-, effektiv-, rörlig- och fast ränta. I den här artikeln förklarar vi räntebegrepp som är av relevans för dig som låntagare.
Snabbval
Jämför lån för bästa möjliga villkor
En av de viktigaste faktorerna när det kommer till att låna pengar är räntan du får betala. Du vill förstås inte betala mer än nödvändigt för ditt privatlån. Räntan varierar mellan olika långivare, så för att hitta den lägsta är det viktigt att jämföra så många långivare som möjligt.
Genom att använda en kostnadsfri jämförelsetjänst sparar du både tid och pengar när du ska teckna ett lån utan säkerhet. Här på Privatlån.com jämför du enkelt alla låneerbjudanden.
Jämför lån för bästa möjliga villkor
Vad är räntesats?
Vi har redan konstaterat att ränta är kostnaden för att låna pengar, men vad är då räntesatsen? Låt oss uttrycka det såhär: om räntan är priset i kronor, är räntesatsen storleken på den uttryckt i procent. Räntesatsen är det procentuella tal du oftast ser i samband med ett låneerbjudande.
Olika typer av räntor
Det finns flera olika typer av räntor. Här nedan går vi igenom de som är av störst relevans för dig som låntagare. Dessa är inlånings-, utlånings-, nominell-, effektiv-, rörlig-, och fast ränta.
- Inlåningsränta – det som banken betalar för att få låna pengar av dig som privatperson när du sätter in ditt sparkapital på ett bankkonto. Ett mer använt begrepp för detta är sparränta.
- Utlåningsränta – det är motsatsen till inlåningsränta. Det vill säga, det banken tar betalt för att låna ut pengar till dig. Det är oftast denna som avses när man talar om ränta i lånesammanhang.
- Nominell ränta – det här är ett annat ord för utlåningsränta.
- Effektiv ränta – den effektiva räntan är mer representativ för den faktiska lånekostnaden. Det beror på att den beskriver kostnaden för både den nominella räntan och eventuella avgifter. Denna måste enligt lag anges i samband med ett låneerbjudande. Trots det kan den vara svår att hitta hos en del långivare.
OBS! När du jämför olika låneerbjudanden är det den effektiva räntan du ska hålla koll på. I vår jämförelsetjänst ser du spannet för denna hos olika långivare.
- Rörlig ränta – oftast är räntan på privatlån rörlig, vilket innebär att den styrs av marknadsräntan. Det innebär att den kan gå upp eller ner under låneperioden, beroende på hur läget på marknaden ser ut.
- Fast ränta – detta är motsatsen till rörlig och innebär att räntesatsen förblir densamma under hela perioden som den är bunden. Det är vanligt att banker erbjuder bunden ränta ett visst antal år på bolån.
Vad påverkar storleken?
Det finns flera saker som påverkar räntan på ett privatlån. En viktig bidragande faktor är långivarens säkerhet. Ju större säkerhet långivaren har, desto lägre pris måste låntagaren betala för förmånen att låna pengarna.
Bolån är ett exempel på en mycket säker låneform ur långivarens perspektiv. Det beror på att det är ett lån med en säkerhet där bostaden tas i pant för lånet. Om låntagaren inte betalar i tid kan banken i värsta fall ta bostaden i besittning och sälja den för att få tillbaka sina utlånade pengar.
Privatlån är ett lån utan fysisk säkerhet, vilket innebär att långivaren inte har den tryggheten. Istället är det dina framtida inkomster som långivaren tar i anspråk som säkerhet, varför det är viktigt att visa på en god ekonomi.
Denna säkerhet bygger på att inget drastiskt förändras i låntagarens liv, som att hen förlorar jobbet. Det är alltså mindre säkert än en fysisk pant, vilket gör att räntan på ett privatlån i regel är högre än på till exempel ett bolån.
Individuell räntesättning
En annan benämning som många långivare använder sig av är ”individuell ränta”. Det innebär helt enkelt att inte alla erbjuds samma räntesats, utan att beloppet bestäms utifrån den sökandes individuella ekonomiska förutsättningar.
Den gyllene regeln lyder: ju mer stabil din ekonomi är, desto lägre kostnader kan du få. För att bedöma din ekonomi görs en kreditupplysning innehållande information som befintliga skulder, deklarerad inkomst och ditt boende.
Resultatet från kreditprövningen sätts sedan i relation till marknadsräntan och långivarens egna intresse av att ha en marginal på sin utlåning. Detta kan du givetvis inte påverka. Det du däremot kan göra för att förbättra chanserna till en förmånlig sådan är att ansöka om lån via en låneförmedlare.
Vad är en bra ränta för ett privatlån?
Eftersom räntan i de allra flesta fall sätts utifrån den sökandes individuella förutsättningar är det svårt att säga vad som är en bra sådan på privatlån. Ett privatlån med en låg ränta på 4 procent är förstås bra eftersom denna ligger i det nedre räntespannet. Men en ränta på 15 procent kan också vara bra, om det är lågt sett till just ditt utgångsläge.
Låt säga att andra långivare på marknaden istället erbjuder dig över 20 procent – då är 15 procent ”en bra siffra” och kanske den lägsta i just ditt individuella fall. För att avgöra vad som är bra när det kommer till privatlån måste du helt enkelt jämföra så många alternativ som möjligt. Det gör du enklast genom att söka via en låneförmedlare.
Du får då flera personligt utformade låneerbjudanden och väljer enkelt den långivare som kan erbjuda dig de allra bästa villkoren.
Så får du lägre ränta på privatlån
När du ska teckna ett privatlån vill du givetvis få de bästa villkoren och de lägsta kostnaderna. När en långivare avgör vilken ränta du ska erbjudas väger de in olika faktorer, och flera saker kan du påverka själv för att få en så låg kostnad som möjligt.
- Förbättra din kreditvärdighet
Vid lån utan säkerhet är det extra viktigt för långivaren att bedöma kreditrisken. Det görs genom att analysera din livssituation och kredithistorik, som huruvida du har fast anställning, boendesituation, befintliga lån och/eller betalningsanmärkningar. De ser även till din betalningsförmåga, utifrån din inkomst i relation till dina utgifter.
Det finns saker du kan göra för att förbättra din kreditvärdighet, men den kan ta lite tid att påverka. Det kan handla om att vänta ut betalningsanmärkningar, hålla nere antalet kreditupplysningar samt säga upp kreditkort. Observera att även kreditkort med en outnyttjad kredit försämrar din kreditvärdighet.
- Betala av eller samla existerande lån
Om du har möjlighet att betala av dina befintliga lån och krediter innan du tar ett nytt privatlån kan det göra stor skillnad. Det gör att din betalningsförmåga ökar. Ju mindre skulder du har, desto lättare är det att få privatlån med bra villkor. Det kan även hjälpa att först, eller i samband med ditt nya lån, samla befintliga lån och krediter.
- Låna tillsammans med någon
En annan bra idé är att använda dig av en medsökande. Ni är då två stycken som står på lånet, vilket gör att betalningsförmågan ökar och risken som långivaren tar minskar – vilket innebär lägre kostnader.