Samla lån – sänk din månadskostnad

Genom att samla lån kan du få kontroll över din privatekonomi. Att sänka sina lånekostnader på det här sättet har blivit populärt från bland annat TV-programmet Lyxfällan. Vi på Privatlån.com hjälper dig med hur du kan gå tillväga för att samla dyra små lån med höga räntor i ett förmånligt samlingslån.

Jämför långivare att samla dyra krediter hos:

Jämför fler långivare

Vad menas med att samla lån?

Att samla lån innebär att du tar ett privatlån som är stort nog att täcka alla dina mindre lån och dyra krediter. Det nya privatlånet använder du för att betala av dina befintliga skulder och du lägger därmed ihop dina krediter under ett och samma lån. Det totala lånebeloppet och din skuld förblir densamma, men istället för att ha flera lån utspridda hos olika långivare och behöva betala olika fakturor varje månad samlar du allt hos en långivare.

Den största fördelen med att samla lån är att ett större lån har en betydligt lägre ränta än vad varje enskilt snabblån eller avbetalningsköp har. Det innebär att din månadskostnad för räntor och avgifter kommer att minska. Genom att teckna ett samlingslån kan du även bli av med dolda kostnader som aviavgifter för de enskilda lånen.

Förutom samlingslån kan den här typen av lån även kallas för hopbakslån, omläggningslån och omstartslån.

Jämför för att kunna samla lån direkt

Varför ska jag samla mina lån?

Det kan verka lite motsägelsefullt att ta ett nytt lån för att betala av sina gamla lån och därigenom spara pengar. Oavsett hur det låter är fördelarna med ett samlingslån, eller hopbakslån som det också kallas, många. Den största fördelen är som nämnt att du kan sänka din ränta och minska din månadskostnad.

I förlängningen innebär en sänkt månadskostnad att du kan bli skuldfri snabbare eftersom du får mer pengar över till att amortera på ditt lån. Att samla lån kan även ge dig en bättre känsla av kontroll över din privatekonomi – eftersom du endast behöver kommunicera med en långivare är det enklare att kunna överblicka situationen.

Samla dina lån och krediter för en lägre ränta

Det kan finnas flera skäl till att din månadskostnad blir lägre när du har samlat dina lån. Den främsta anledningen är att räntan för privatlån generellt sett är lägre än för snabblån. En samling av lånen innebär en chans att omförhandla räntekostnaderna, vilket kan leda till att du erbjuds en betydligt lägre ränta än den du betalar idag. Exempelvis kan din återbetalningsförmåga ha förbättrats sedan du tecknade lånen, varpå du nu vid en omförhandling erbjuds en lägre ränta.

Din återbetalningsförmåga kan ha förbättrats om till exempel din livssituation eller dina ekonomiska förutsättningar har förändrats sedan du beviljades dina tidigare lån. Kanske har du fått en högre inkomst eller blivit sambo? Det är sådant som kan leda till en bättre kreditvärdighet och i förlängningen bättre lånevillkor.

Omförhandla räntan

En annan anledning är att ett samlingslån kan bli billigare i längden eftersom du förbättrar din kreditvärdighet. Om din kreditvärdighet inte är den bästa när du ansöker om samlingslånet kanske det viktigaste för din ekonomi vid lånetillfället är att sänka din månadskostnad. För att din månadskostnad ska kunna sänkas kanske långivaren dock kräver en längre löptid, vilket kan bli dyrare för dig i längden, eftersom du i så fall betalar ränta under en längre tid.

För att det trots allt ska vara förmånligt att byta till ett samlingslån erbjuder en del långivare möjligheten att omförhandla räntan efter att du har haft lånet en viss tid. I takt med att du betalar tillbaka som avtalat kommer din kreditvärdighet att förbättras. Därmed kan du få bättre lånevillkor och en lägre ränta under den återstående löptiden, eftersom ditt lån numera utgör en mindre risk för långivaren.

Jämför långivare

Det är inte säkert att räntan du erbjuds är lika fördelaktig hos alla långivare och det kan därför vara en bra idé att jämföra olika långivare innan du ansöker. Eftersom räntan sätts individuellt är din kreditvärdighet också avgörande för hur mycket ditt nya samlingslån kommer kosta dig. Om din återbetalningsförmåga har förbättrats sedan du ansökte om de tidigare lånen kan det som sagt ha en stor inverkan på vilken ränta du erbjuds idag.

Få bäst ränta på ditt lån

Spara pengar genom att samla lån – bli skuldfri snabbare

Något som kan vara lätt att glömma är att det ofta tillkommer kostnader i form av avi- eller påminnelseavgifter för varje enskilt lån. 50 kronor hit eller dit kanske inte känns som särskilt mycket, men om du har 5 lån som varje månad kostar dig 50 kronor i avgifter blir det 250 kronor i månaden och 3 000 kronor om året. Det är pengar som du istället hade kunnat använda till att amortera på dina lån. Genom att endast ha ett samlingslån får du mer pengar över som du kan använda till att betala av ditt nya privatlån med och på så sätt bli skuldfri snabbare.

För att illustrera effekten har vi tagit fram två exempel där låntagaren har valt att samla sina lån med olika utgångslägen. Till den effektiva räntan räknas alla kostnader för lånet, det vill säga inklusive uppläggningsavgift och andra avgifter. Genom att räkna med effektiv ränta istället för nominell går det att få en mer rättvis bild över vad lånet de facto kostar. Till exempel kan ett räntefritt avbetalningsköp som har många andra avgifter i själva verket ha en effektiv ränta på 13 %.

Exempel 1

I det första scenariot har vi en flerbarnsfamilj. De är villaägare och renoverade badrummet förra året, vilket delvis bekostades med ett privatlån. För ett halvår sedan behövde familjens katt akut opereras, vilket betalades på kredit. Utöver dessa lån och krediter har familjen en TV på avbetalning och ett privatlån för bilen.

Allt som allt har de 4 lån och krediter och totalt skulder på 248 000 kronor:

1. Privatlån till badrumsrenovering, 95 000 kr
   • Effektiv ränta: 7 %
   • Återbetalningstid: 5 år
   • Månadskostnad: 1 881 kr
2. Kredit för veterinärkostnader, 23 000 kr
   • Effektiv ränta: 16 %
   • Återbetalningstid: 1 år
   • Månadskostnad: 2 087 kr
3. TV på avbetalning, 6 500 kr
   • Effektiv ränta: 13 %
   • Återbetalningstid: 1 år
   • Månadskostnad: 581 kr
4. Privatlån för bilen, 120 000 kr
   • Effektiv ränta: 6 %
   • Återbetalningstid: 7 år
   • Månadskostnad: 1 753 kr

Genom att samla de fyra lånen till ett privatlån på 248 000 kr med en effektiv ränta på 6 % och en återbetalningstid på 5 år sänks månadskostnaden med 1 507 kronor. Det är 18 084 kronor om året som istället kan gå till att amortera på lånet för att du ska bli skuldfri snabbare. Den totala kostnaden för lånen minskade med nästan 8 000 kronor.

En längre löptid skulle ge en ännu lägre månadskostnad, men tänk då på att den totala kostnaden för lånet i slutändan blir högre. Om lånet på 248 000 kronor istället skulle ha en återbetalningstid på 10 år skulle månadskostnaden bli 2 753 kronor, men den totala räntekostnaden skulle bli 82 397 kronor. Kostnaden för att samla lån hänger alltså ihop med löptidens längd.

Exempel 2

I det andra exemplet har vi en ensamstående som precis köpt en lägenhet. För att finansiera delar av kontantinsatsen tecknades ett privatlån. Personen har också kreditkortsskulder som använts för att köpa möbler till lägenheten och en bärbar dator. Totalt har personen 3 lån och krediter och skuld på 150 000 kronor:

1. Privatlån till kontantinsats, 110 000 kr
   • Effektiv ränta: 7 %
   • Återbetalningstid: 5 år
   • Månadskostnad: 2 178 kr
2. Kreditkort till möbler, 30 000 kr
   • Effektiv ränta: 16 %
   • Återbetalningstid: 1 år
   • Månadskostnad: 2 722 kr
3. Kreditkort till bärbar dator, 10 000 kr
   • Effektiv ränta: 15 %
   • Återbetalningstid: 1 år
   • Månadskostnad: 903 kr

Genom att samla de tre lånen och krediterna till ett privatlån på 150 000 kr med en effektiv ränta på 6 % och en återbetalningstid på 4 år sänks månadskostnaden med 2 280 kronor. Den totala minskningen är 5 090 kronor.

Spara tid med färre fakturor genom ett samlingslån

Ett av problemen med att ha lån från flera olika långivare i stället för att samla dem hos en enda är mängden fakturor som skickas till dig varje månad. Avbetalningen kan lätt kännas som ett högt berg att bestiga när det trillar in en hel brevlåda full med räkningar, oavsett om brevlådan är inkorgen på din e-post eller en fysisk brevlåda.

Dessutom är det såklart tidskrävande att organisera och hålla uppsikt över alla inbetalningar som ska göras. Många fakturor innebär också en risk för att du ska missa en betalning, vilket i sin tur kan leda till dyra förseningsavgifter och i värsta fall betalningsanmärkningar.

Genom att du samlar dina lån till ett lån är det bara en faktura som ska betalas, vilket gör att du slipper det där extra arbetet och minskar risken för att du ska bli överväldigad av alla räkningar. Genom att sätta betalningen på autogiro sköts dessutom allt automatiskt. På så sätt behöver du inte oroa dig för avgifter och betalningsanmärkningar.

Samla lån för att förbättra din kreditvärdighet

En viktig faktor för att avgöra din kreditvärdighet är din kredithistorik. Att ha många lån och krediter kan avskräcka långivaren och leda till att du får din ansökan nekad eller att du erbjuds ett lån med väldigt höga kostnader. Anledningen är att långivaren då inte kan försäkra sig om att du kommer prioritera betalningen på deras lån eller huruvida du kommer ta fler lån i framtiden, vilket ökar risken för dem.

Om du har en låg kreditvärdighet betyder det dock inte att du nödvändigtvis får svårt att ta ett samlingslån. Tvärtom – samlingslån har egentligen skapats för att kunna erbjuda låntagare med sämre kreditvärdighet en chans att förbättra sin ekonomi. Genom att byta ut smålån mot ett enda större privatlån kan du alltså förbättra din kreditvärdighet.

Hur kan jag samla mina lån?

Att samla lån är precis lika enkelt som att ansöka om ett vanligt privatlån. För att veta hur stort lånebelopp du behöver ansöka om måste du först räkna ihop den totala kostnaden för dina nuvarande dyra lån och krediter.

Se till att gå igenom din ekonomi noggrant så att du får med allt från kreditkortsskulder, avbetalningsköp och eventuella snabblån. Du behöver även veta vilka räntesatser du idag betalar på dina lån för att vara säker på att du får ett nytt lån med lägre ränta.

När du vet hur stort privatlån du vill ansöka om kan det vara bra att jämföra olika banker och långivare på marknaden för att få den lägsta räntan. Ta hjälp av en låneförmedlare så samlar de ihop de bästa låneerbjudandena till dig. Dessutom tas endast en kreditupplysning.

Hur du ansöker om just ett samlingslån ser lite olika ut hos varje låneförmedlare och långivare. Vissa har en specifik sida på sin webbplats för att samla lån och krediter, medan andra låter dig välja det i samband med din låneansökan. Om det inte direkt står något om att samla lån är det ett vanligt privatlån du ska ansöka om.

Om din ansökan blir beviljad betalas pengarna för samlingslånet ut till det bankkonto du har angivit, precis som vid ett vanligt privatlån. Du använder sedan ditt nya lån för att lösa alla tidigare smålån och kreditkortsskulder och sänker därmed din månadskostnad. Som konsument kan du alltid återbetala ett lån i förtid.

En del långivare kan i stället erbjuda sig att ta över återbetalningen av dina tidigare lån. I så fall blir lånet inte utbetalat till dig utan går direkt till att betala dina borgenärer.

Jämför och samla dina lån

Att tänka på när du ska samla lån

• Låna inte mer än vad du behöver för att kunna lösa de lån du redan har.
• Räntan på det nya privatlånet måste vara lägre än de räntor du betalar idag för att din månadskostnad ska minska.
• Löptiden bör inte vara längre än nödvändigt. Dessutom bör du i förväg undersöka om du kan omförhandla din ränta hos långivaren i takt med att din kreditvärdighet förbättras.
• Jämför långivare inom privatlån eller använd en låneförmedlare för att få den bästa möjliga räntan på ditt nya lån.

Samla lån med medsökande för bättre lånevillkor

Ett av de bästa sätten för dig att få ett bättre låneerbjudande när du ansöker om att samla lån är att ansöka tillsammans med en medsökande. Kanske har du en partner eller familjemedlem som kan tänka sig att stå på det nya lånet med dig? Att två personer med varsin inkomst delar på lånet gör att långivaren känner sig extra trygg med att ni kommer kunna betala av det och kan då erbjuda en betydligt lägre ränta.

Det är viktigt att den du ansöker med har en god ekonomi. Om en av er har en dålig kreditvärdighet kan det istället leda till sämre villkor för er båda.

Samla lån utan UC

Varje gång du ansöker om ett lån tas en kreditupplysning på dig. Vanligast är att långivare använder sig av kreditupplysningsföretaget UC. Alla förfrågningar som görs noteras i UC:s register och ligger kvar i 12 månader. Om du har många mindre lån från det senaste året har du antagligen många kreditupplysningar i ditt register. Det kan betraktas som en riskfaktor av en del långivare och kan påverka dina chanser att få ett nytt lån.

Om du vet att du har många förfrågningar i ditt register kan det därför vara fördelaktigt att ansöka om privatlån hos en långivare som inte använder UC. Då används istället andra kreditupplysningsföretag och antalet tidigare upplysningar kan inte påverka dina chanser att samla dina lån och krediter.

Problemet är att majoriteten av långivarna som erbjuder lån utan UC endast ger ut snabblån. Om du hittar en långivare som erbjuder privatlån utan UC kan det i sin tur vara svårt att få ett tillräckligt stort belopp, som täcker dina tidigare lån, beviljat. Du kan också behöva betala en betydligt högre ränta, vilket kan innebära att det i slutändan inte blir billigare för dig att samla dina lån. I sådana fall är det bäst att avvakta tills förfrågningarna försvunnit ur registret.

Samla lån med betalningsanmärkningar

Att samla sina lån med en eller flera betalningsanmärkningar är inte omöjligt, men det kommer med stor sannolikhet leda till att du får betala en högre ränta på lånet. Det är dock inte alla långivare som beviljar låneansökningar när det finns en betalningsanmärkning med i bilden, eftersom det visar på en historik av att missköta sina betalningsskyldigheter.

Det finns dock långivare som väljer att till viss del bortse från tidigare missar och som gör det möjligt för dig att samla dina lån trots sämre kreditvärdighet. Det är också lättare ju längre tid som gått från att du belastades med anmärkningen. De flesta långivare har villkoret att betalningsanmärkningen måste vara äldre än sex månader.

Tänk dock på att även om din ansökan om att samla lån beviljas trots att du har en betalningsanmärkning måste räntan vara lägre på det nya lånet för att samlingslånet ska ha önskad effekt på din månadskostnad. Med vår jämförelsetjänst kan du välja att endast se de långivare som erbjuder att samla lån med betalningsanmärkning och kontakta dem för att få ett låneerbjudande.

Jämför lån med betalningsanmärkning