Utöka bolånet eller ta ett privatlån inför renoveringen? – Vi hjälper dig välja!
27 november, 2019 Maja Palmstruch
Ditt hem säger mycket om vem du är, eller vill vara. Det är därför inte konstigt att många tycker att det är viktigt att renovera sina bostäder till en viss standard. Kanske har det blivit ännu viktigare i takt med att sociala medier fått ta allt större plats i vårt samhälle? 2019 har hittills varit ett rekordår för svenskars renoveringsvilja, visar Renoveringsindex.
Det räcker dessvärre inte med en stark vilja att renovera, utan det ska ju också finansieras. Ett sätt att göra det på är att utöka sitt bolån, alltså låna mer på bostaden. Renoveringen kan också finansieras med ett privatlån, det vill säga ett lån utan säkerhet. Frågan är vilket av alternativen som egentligen är bäst för din privatekonomi?
Snabbval
Svenskars renoveringsvilja
Renoveringsindex har analyserat siffror från SCB och Skatteverket och kan utifrån det se att renoveringstakten i Sverige har ökat varje månad sedan årsskiftet, vilket gör det till det bästa året sedan 2015. I september 2019 omsatte handeln med bygg- och vvs-varor, färg och elartiklar så mycket som 5,2 miljarder kronor i Sverige, enligt SCB.
Samma månad spenderade svenskar 2,6 miljarder kronor på rotavdragsberättigade tjänster, vilket är en ökning från samma månad året innan. Vi lägger alltså utan tvivel en stor summa pengar på att renovera våra hem. Viss renovering är till för att förnya, medan annan kan vara av mer nödvändig karaktär som att lägga om ett läckande tak.
Att renovera är ingen billig historia. En badrumsrenovering eller ett nytt kök kan gå på över 150 000 kronor, beroende på storlek och materialval. Mer nödvändiga renoveringar som att dränera om huset eller byta fasad kan även det kosta flera hundra tusen. Det är inte alla som har sådana summor på sparkontot och då kan ett lån bli aktuellt.
Utöka bolånet till renovering
Bolån utgör 82 procent av svenskars skulder och är alltså den typen av lån som är utgör den överlägset största delen av skulderna i Sverige. Statistik från Finansinspektionen visar samtidigt att bostäderna i snitt är belånade till 55 procent, vilket indikerar att många har marginal att låna upp på bostaden för att finansiera en renovering.
Fördelen med att utöka lånet på bostaden är att bolån i regel har en låg ränta, i dagsläget runt 1-2 % beroende på val av bank. Däremot ska poängteras att det inte bara är den del som lånas upp som omfattas av amorteringskraven, utan hela bolånet. Det kan göra att du får börja amortera betydligt mer än tidigare, vilket kan bli tungt för ekonomin.
Du kanske i dagsläget endast amorterar 1 % av ditt bolån per år, men genom att utöka lånet med några hundra tusen för att renovera köket eller badrummet kan situationen bli en annan. Risken finns då att du kommer upp i en högre belåningsgrad eller att lånet blir för stort i relation till hushållets årsinkomst och att du då måste amortera upp till 3 %.
Att amortera två procentenheter mer av ett så stort lånebelopp kan resultera i flera tusen kronors skillnad för din månadskostnad. Större delen är förstås amortering, men en kostnad icke desto mindre. Du bör därför vara säker på att din ekonomi klarar av en högre amorteringstakt innan du väljer att låna upp på bostaden.
Teckna privatlån till renovering
Ett privatlån har högre ränta än ett bolån – det är inget vi ska sticka under stolen med. Anledningen till det är att det inte ställs någon säkerhet för lånet, som vid bolån. Privatlån innebär därför en större risk för långivaren, som i sin tur kompenserar med högre ränta. Vanligen hamnar räntan någonstans runt 5-6 %, men det beror på ditt kreditbetyg.
Privatlån utgör en betydligt mindre del av hushållens skulder, enligt SCB endast 6 procent. Resterande 12 procent utgörs av lån med annan säkerhet än bostad. Samtidigt hade svenskarna i september totalt 240 miljarder i lån utan säkerhet. Statistik från Finansinspektionen visar också på en stor ökning av privatlån på över 100 000 kronor.
Den stora fördelen med att teckna ett privatlån till renoveringen är att lånet inte omfattas av amorteringskraven. Istället räknas det som ett separat lån och även om räntekostnaden blir högre kan möjligheten till en lång löptid göra att månadsbeloppet hamnar på en mer hanterbar siffra. Det beror helt enkelt på din ekonomiska situation.
Vilket alternativ är bäst?
Det är svårt att säga på rak arm vilket av alternativen som är bäst för just dig. Det beror helt enkelt på hur stort ditt nuvarande bolån är i relation till bostadens värde och hushållets årsinkomst. Om utökningen av bolånet inte gör att du tvingas amortera mer kan det vara det bästa alternativet, eller om du klarar en högre månadskostnad.
Det är såklart bättre att månadskostnaden består till större del av amortering än ränta, eftersom de pengarna går till dig själv. Om din ekonomi däremot är mer ansträngd eller du helt enkelt vill undvika att behöva betala ett mycket större belopp i månaden kan ett privatlån vara mer fördelaktigt. Framförallt om lånet innebär en högre amortering.
Det kan vara värt att göra en ansökan om ett privatlån hos en låneförmedlare. Du får då låneerbjudanden från flera långivare på marknaden och kan se vad det skulle kosta dig. En ansökan är kostnadsfri och du förbinder dig inte till något, så du kan alltid välja att tacka nej och istället utöka ditt bolån om det skulle visa sig vara mer fördelaktigt.